La diferencia entre una hipoteca fija o variable reside entre seleccionar un préstamo hipotecario en el que siempre y en toda circunstancia se pagará exactamente la misma cuota –aunque el interés de entrada es posible que sea más elevado– o bien uno sujeto a las alteraciones de un índice al que está referido (frecuentemente el Euríbor a un año).
Para seleccionar entre un préstamo hipotecario fijo o bien variable es recomendable valorar 3 factores:
1. El plazo del préstamo.
2. Los ingresos.
3. La capacidad de encarar una subida de los tipos de interés.
¿Hipoteca fija o variable?
El préstamo hipotecario de interés fijo se identifica por una cuota sin cambios, mas supone amortizar capital a menos ritmo y posiblemente, de entrada, se pague un tipo de interés más alto que la hipoteca variable. La estabilidad en el pago de la cuota y una total certidumbre sobre lo que se va a pagar a lo largo de toda la duración del préstamo es la base de esta clase de operaciones que no están pendientes a las fluctuaciones del mercado.
El préstamo hipotecario a tipo fijo está singularmente indicado para plazos cortos, que no superen los veinte años, si bien puede encontrarse un préstamo hipotecario a tipo fijo con un plazo extenso de amortización, llegando aun hasta los treinta años. La hipoteca fija destaca por no estar asociada al peligro de una subida de tipos, obteniendo la misma cuota a lo largo de los años.
La hipoteca de interés variable se fija atendiendo a un índice de referencia (el más frecuente, el Euríbor, si bien en España asimismo se emplea el IRPH), más la aplicación de un diferencial fijo por parte de cada banco. En el conjunto del mercado, la hipoteca a tipo variable es mayoritaria.
Las hipotecas de interés variable
La hipoteca de interés variable se identifica por sus bajas comisiones (en contraste a una hipoteca fija, no tiene comisión por riesgo de interés) y un mayor plazo de amortización (lo común para esta clase de productos es ofrecer un periodo máximo de treinta años, si bien se puede llegar a los treinta y cinco y hasta los cuarenta años). La revisión anual o bien cada 6 meses, en dependencia de lo contratado en la concesión del préstamo hipotecario, va a suponer alteraciones en la cuota mensual atendiendo a las oscilaciones del Euríbor o bien del índice al que esté referido. La cuota mensual bajará si desciende el euríbor. Si quieres saber que hipoteca es la ideal para tí entra en https://fercogestion.com/es/simulador-hipoteca/
Para saber, si es mejor una hipoteca fija o variable para ti, deberás utilizar un comparador de hipotecas y conocer las mejores hipotecas del mercado.
¿Qué comisiones tienen por amortización adelantada?
Si devuelves una parte de tu hipoteca ya antes de tiempo, tu banco te podría cobrar comisiones por amortización adelantada, si bien estas cambian sutilmente según el tipo de préstamo que hayas elegido: con las hipotecas variables solo pagarías un tipo de cargo, al tiempo que con las fijas podrías tener que abonar hasta dos.
Con las hipotecas variables, los bancos solo van a poder cobrarte un tipo de comisión por amortización anticipada: la comisión por desistimiento. Este cargo se puede aplicar de una de estas dos formas, en dependencia de lo que escoja cada entidad:
A lo largo de los 5 primeros años de vida de la hipoteca, el límite a aplicar va a ser del 0,15 por ciento.
A lo largo de los 3 primeros años, el máximo va a estar en el 0,25 por ciento.
Con las hipotecas fijas, aparte de la comisión por desistimiento, el banco asimismo podría cobrar una compensación por peligro de tipo de interés. No obstante, esta solo se va a cobrar en el caso de que la entidad acepte pérdidas a consecuencia de tu devolución adelantada. Este cargo va a poder ser, como mucho, de:
Un dos por ciento a lo largo de los diez primeros años.
Un uno con cinco por ciento desde el undécimo año.
¿Mayor plazo de devolución? Hipoteca fija o variable
El plazo de devolución es otro factor clave para escoger una hipoteca fija o bien variable. Ya antes del estallido de la burbuja inmobiliaria, era muy normal encontrarse con hipotecas variables que dejaban devolver la deuda hasta en cuarenta años.